L’article en bref
L’article en bref
Le Compte Épargne Logement est un dispositif d’épargne réglementée française souvent mal compris des clients.
- Fonctionnement : Constitution d’un capital générant des intérêts transformés en droits à prêt pour financer un logement principal
- Conditions d’accès : CEL ouvert depuis 18 mois minimum, montants d’intérêts requis selon le projet (22,50 € à 75 €)
- Taux actuels : Prêt à 2,75 % depuis août 2025, plafond de 23 000 € en solo, 92 000 € cumulé avec un PEL
- Avantages stratégiques : Cession de droits possible aux proches, aucuns frais de dossier, utilisation jusqu’à 5 ans après attestation
J’exerce depuis de longues années dans l’immobilier à les plafonds et limites du plan épargne logement.
Ce que vous pouvez financer et à quel taux
La question que mes clients me posent le plus souvent : à quoi sert concrètement ce prêt ? La réponse dépend de la date d’ouverture de votre CEL.
Les projets finançables selon la génération du CEL
Pour un CEL ouvert à partir du 1er mars 2011, le prêt peut financer l’achat ou la construction de la résidence principale, les travaux d’extension, les travaux d’isolation thermique (doubles vitrages, calorifugeage, pose de joints…), les améliorations du chauffage, les installations utilisant des énergies renouvelables comme les chauffe-eau solaires, les pompes à chaleur ou le chauffage géothermique. Une précision notable : les panneaux photovoltaïques sont autorisés dans la limite de 3 kilowattheures pour une installation individuelle. Les biens doivent être situés en France métropolitaine ou dans un DOM.
Pour un CEL ouvert avant cette date, le champ est plus large : résidences secondaires neuves, parts de SCPI (dont le patrimoine doit être constitué à 90 % minimum de locaux d’habitation), et des zones géographiques étendues incluant Mayotte, la Nouvelle-Calédonie et la Polynésie française.
Le taux du prêt CEL : comment il est calculé
Le taux du prêt épargne logement CEL se compose du taux de rémunération de l’épargne auquel s’ajoute une commission de 1,5 % pour frais de gestion. Depuis le 1er août 2025, le taux du prêt CEL est de 2,75 %. Entre février et juillet 2025, il était à 3 %, et de 3,5 % entre février 2023 et janvier 2025.
Voici un tableau récapitulatif des taux récents :
| Période | Taux du prêt CEL |
|---|---|
| Depuis le 1er août 2025 | 2,75 % |
| Février à juillet 2025 | 3 % |
| Février 2023 au 31 janvier 2025 | 3,5 % |
| Août 2022 au 31 janvier 2023 | 2,75 % |
| Février 2022 au 31 juillet 2022 | 2,25 % |
La durée du prêt s’étend de 2 à 15 ans. Plus le remboursement est court, plus le montant empruntable est élevé, car le calcul se base sur le total des intérêts que vous aurez à payer. Les droits à prêt sont multipliés par un coefficient de 1,5 pour une utilisation classique du crédit.
La prime d’État : un avantage qui disparaît
Pour les CEL ouverts avant 2018, une prime d’État égale à 50 % des intérêts acquis pouvait être versée, plafonnée à 1 144 euros. Cette prime n’est plus accordée aux CEL ouverts depuis 2018. Si vous hésitez à fermer votre ancien contrat, sachez que vous perdrez définitivement cet avantage. Pour mieux comprendre les conséquences d’une fermeture prématurée, je vous invite à lire cet article sur la clôture d’un PEL sans projet immobilier, ses avantages et ses alternatives.
Optimiser son prêt épargne logement : les points à ne pas négliger
Un dernier conseil, tiré de mon expérience de terrain à Orange : beaucoup de titulaires ignorent qu’ils peuvent céder leurs droits à prêt à un membre de leur famille. Conjoint, enfants, petits-enfants, parents, frères et sœurs… la liste est longue. En revanche, cousins, concubins et personnes pacsées sont exclus du dispositif. Cette cession peut permettre à un proche de bénéficier d’un financement plus avantageux, sans attendre le délai réglementaire de 18 mois.
La banque, de son côté, reste libre d’exiger une garantie ou une assurance emprunteur. Elle doit consulter les fichiers de la Banque de France pour vérifier votre solvabilité et vous remettre une fiche d’information pré-contractuelle. Aucun frais de dossier ne peut être réclamé. Si vous avez clôturé votre plan, vous disposez encore d’un an pour faire valoir votre droit à prêt : ne laissez pas passer cette fenêtre.
Le remboursement anticipé reste possible, partiellement ou en totalité, mais la banque peut appliquer des pénalités prévues au contrat. Renseignez-vous en amont. Et si vous souhaitez approfondir les modalités de sortie d’un plan épargne, cet article détaille les étapes et options pour clôturer un PEL et récupérer votre épargne.
Sources : (Vaucluse) » target= »blank »>wiki de la ville Orange
